Prestito personale Vs Cessione del quinto: quale scegliere
Cos'è un prestito personale e come funziona?
Il prestito personale è una forma di finanziamento non finalizzato, cioè non legato all’acquisto di uno specifico bene o servizio. Può essere richiesto da qualsiasi cittadino maggiorenne con reddito dimostrabile.
Gli istituti finanziari che offrono prestiti personali, come banche e finanziarie, stabiliscono i limiti minimi e massimi delle loro offerte, quindi sia l'importo minimo e massimo che si può richiedere che la durata del finanziamento possono dipendere anche dal tipo di prestito e dalla politica dell'istituto.
Le banche e le finanziarie valutano infine diversi fattori, tra cui lo stipendio, il tipo di contratto di lavoro, la presenza di altri debiti e il merito creditizio, per determinare la capacità di rimborso del prestito.
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Cos'è la cessione del quinto e a chi è rivolta?
La cessione del quinto è un prestito riservato a: lavoratori dipendenti (pubblici e privati) e pensionati. Il rimborso avviene direttamente sulla busta paga o pensione, fino a un massimo del 20% dell'importo mensile netto (da cui il nome “quinto”). La rata viene trattenuta alla fonte, rendendo il prestito molto sicuro per gli enti erogatori.
È quindi fondamentale avere un contratto a tempo indeterminato (per dipendenti privati) o un contratto di lavoro stabile (per dipendenti pubblici). Se si è un pensionato, la pensione deve garantire un reddito minimo sufficiente.
Caratteristiche della cessione del quinto
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Stabilità finanziaria: il reddito deve essere dimostrabile e continuativo, e la quota residua disponibile dello stipendio o della pensione (dopo la rata del prestito) deve garantire un reddito minimo di sopravvivenza;
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Condizioni creditizie: un cattivo storico creditizio, segnalazioni negative al Crif o un eccessivo indebitamento possono comunque ostacolare anche l'approvazione della cessione del quinto;
- Garanzie: non sono richieste garanzie personali, ma la cessione del quinto è garantita dal TFR del dipendente (nel caso di dipendenti privati);
- Assicurazione: la cessione del quinto richiede obbligatoriamente una copertura assicurativa per proteggere il debitore e il creditore in caso di eventi che potrebbero compromettere la capacità di rimborso, come perdita del lavoro o decesso;
- Motivi legati all'azienda (per dipendenti privati): problemi con l'azienda, come bilanci negativi, debiti o ritardi nei pagamenti, possono compromettere la richiesta di cessione del quinto, in quanto la rata del prestito viene trattenuta direttamente dallo stipendio;
- Motivi legati alla salute: in caso di problemi gravi o lunghi periodi di malattia, la cessione del quinto potrebbe essere rifiutata;
- Età: ci sono limiti di età per ottenere la cessione del quinto, sia per i dipendenti che per i pensionati (generalmente tra gli 80 e gli 85 anni, ma può variare a seconda della politica del singolo istituto finanziario).
Principali differenze tra prestito personale e cessione del quinto
| Prestito Personale | Cessione del Quinto | |
| Beneficiari | Tutti quelli con reddito dimostrabile | Solo dipendenti o pensionati |
| Rimborso | SDD o bonifico | Trattenuta in busta paga/pensione |
| Importo rata | Non c'è un limite preciso stabilito. Solitamente non dovrebbe superare il 20-30% dello stipendio netto | Max 1/5 dello stipendio/pensione, e lo stipendio non deve mai scendere al di sotto del trattamento minimo INPS |
| Necessita del garante | Dipende dal singolo caso | Raramente |
| Durata | Fino a 120 mesi* *dipende dalla singola finanziaria |
Fino a 120 mesi (di norma 60) |
Vantaggi e svantaggi di entrambe le soluzioni
Prestito personale
Vantaggi
- Maggiore flessibilità
- Nessun vincolo di categoria professionale
Svantaggi
Possibile richiesta di garanzie aggiuntive, dato il maggiore rischio per l’ente erogatore
Cessione del quinto
Vantaggi
- Rata fissa e trattenuta direttamente sullo stipendio / pensione
- Tasso di interesse generalmente più conveniente del prestito personale
Svantaggi
- Riservata solo a dipendenti e pensionati
- Meno flessibile
Quale scegliere in base alle proprie esigenze?
La scelta dipende da diversi fattori:- Sei un lavoratore autonomo? Meglio un prestito personale.
- Sei un pensionato o dipendente a tempo indeterminato? Puoi optare per entrambe le soluzioni.
- Hai bisogno di un prestito flessibile per spese varie? Il prestito personale è l’ideale.
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