Come calcolare la rata di un prestito

Ti interessa un prestito ma vorresti saperne di più su come si calcola la rata mensile per il rimborso della somma richiesta?

Scopri con la nostra guida tutte le voci che concorrono alla definizione del piano di ammortamento di un prestito, è ora di vederci finalmente chiaro 🔎

🎯 Vedremo insieme:

• quali sono i costi di un prestito
• che differenza c'è tra TAEG e TAN
• che cos'è il piano di ammortamento
• dove posso controllare i costi di un prestito
• un esempio di calcolo rata

Quali sono i costi di un prestito?

Spesso si parla erroneamente di prestiti in senso generico, quando invece esistono diverse tipologie di prestito come quello personale, il finalizzato, l'agevolato, la cessione del quinto, il prestito d'onore, etc. 
In questo post ci soffermeremo in particolare sull'analisi dei costi del prestito personale. 

🚀 Il prestito personale è un tipo di finanziamento che viene richiesto per qualsiasi necessità di acquisto, senza doverne giustificare l'utilizzo, e viene liquidato direttamente al cliente sull’IBAN indicato durante la procedura di richiesta del prestito, in caso di esito positivo della richiesta inoltrata. 

In linea generale quando si vuole chiedere un prestito la prima necessità è quella di definire correttamente i costi associati al prestito per poter:

• Capire se i costi del prestito richiesto sono sostenibili rispetto al proprio reddito mensile
• Confrontare tra loro più proposte per capire quella che meglio si adatta alle tue esigenze

Il costo delle rate di un prestito personale dipende da diverse variabili come:

• l'importo del prestito richiesto
• la sua durata
• il tasso di interesse applicato
• le spese iniziali, come quelle di istruttoria
• le spese per il pagamento delle rate (eventuali)
• eventuali spese assicurative (per esempio un assicurazione a tutela della propria capacità di rimborso nel caso di eventi sfavorevoli)

Alcune commissioni e spese sono fisse e non dipendono dalla somma richiesta. Quindi incideranno di più se l'importo richiesto è basso. 
Rispetto a un mutuo, poi, il costo di questa forma di finanziamento potrebbe essere più oneroso di altre, dato che non è garantito da un immobile. In questi casi si può far ricorso a garanzie personali, come una fidejussione, o a una polizza assicurativa.

😊 Grazie a ConTe.it prestiti non paghi né le spese di istruttoria, né le spese di incasso. Se vuoi saperne di più sul mondo dei prestiti, leggi la nostra guida su 👉come si richiede un prestito personale. 

Il parametro di sintesi del costo complessivo del finanziamento da considerare è quindi il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), dato che tiene conto sia del tasso di interesse applicato che delle spese aggiuntive.

L'ammontare della rata mensile da rimborsare per il prestito viene quindi definita in base al piano di ammortamento; ogni rata è costituita dalla quota capitale (l'importo del prestito richiesto) e dalla quota interessi.

Differenza tra TAEG e TAN

Come abbiamo visto in precedenza il TAEG è un indicatore che ci aiuta a comprendere il costo complessivo del prestito in base a tutti i costi e alle spese obbligatorie previste.

Il TAN (Tasso Annuo Nominale), invece, è il tasso di interesse espresso in percentuale e su base annua, applicato dalle banche e dalle società finanziarie all’importo lordo del finanziamento per calcolare gli interessi dovuti dal cliente sull’operazione. Nel computo del TAN non rientrano quindi oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte. 

✔️ Nel valutare la convenienza di un'offerta di prestito dobbiamo quindi tenere in considerazione il TAEG e, soprattutto nel caso di offerte promozionali, verificare sempre che il tasso di interesse sponsorizzato e messo in evidenza sia a tutti gli effetti il TAEG e non il TAN.

Ogni trimestre Banca d’Italia pubblica le informazioni relative ai tassi d’interesse effettivi globali medi (TEGM) per ciascuna tipologia di prodotto finanziario (dagli scoperti in conto corrente, ai crediti personali, fino ai mutui a tasso fisso e variabile). Per i prestiti personali nel primo trimestre 2021 il tasso medio dei crediti personali si attesta al 9,46%.

Che cos'è il piano di ammortamento

Il piano di ammortamento rappresenta il piano dettagliato delle rate con le quali si potrà rimborsare il capitale ricevuto in prestito e gli interessi maturati dalla finanziaria. 

🚀 Nel piano di ammortamento viene stabilito l’importo, la data entro la quale tutto il debito deve essere pagato, la periodicità di ciascuna rata, i criteri per determinare l’ammontare di ogni rata e il debito residuo.

Come accennato in precedenza, le rate di un piano di ammortamento sono composte da due elementi: 

• La quota capitale: l’importo del finanziamento da restituire
• La quota interessi: si tratta degli interessi maturati da pagare al prestatore per aver prestato il denaro. Questa quota varia per ogni rata perché il tasso di interesse viene applicato al capitale residuo del finanziamento. Nel periodo iniziale, infatti, si rimborsano gli interessi previsti, mentre in seguito il capitale.

Esistono 4 tipi di piano di ammortamento:

• Ammortamento francese: chiamato anche "a rate costanti", prevede un programma di restituzione del prestito a rate uguali, tutte con lo stesso importo. Nella rata mensile è quindi compresa sia la quota degli interessi che quella relativa al capitale.
• Ammortamento italiano: prevede delle rate variabili, e sono comprensive di quota capitale costante e di interessi sul capitale residuo
• Ammortamento tedesca: rate costanti, ma con l'eccezione della prima rata di soli interessi e inferiore rispetto a quelle successive
• Ammortamento americano: con le rate divise in due parti, di cui una riguardante gli interessi del finanziamento e l'altra che viene investita in un piano di accumulo.

💡 Nessuna sorpresa! I prestiti personali di ConTe.it prestiti sono a tasso fisso e rata costante, pertanto l’importo della prima rata del finanziamento sarà uguale a tutte le altre previste e sarà la stessa che avrai visualizzato e accettato durante la tua richiesta di prestito.

Dove trovo il costo della rata del prestito durante la richiesta?

Potrai valutare tutte le informazioni ricevute nella tua offerta prima di stipulare un contratto di prestito personale nel modulo SECCI (acronimo di Standard European Consumer Credit Information), un modulo informativo obbligatorio dove troverai

• le caratteristiche principali del finanziamento
• i dati su tassi, spese e costi
• i diritti dei consumatori e gli altri aspetti legali
• le informazioni supplementari in caso di commercializzazione di prodotti a distanza 

💡 Vuoi saperne di più sulla modulo SECCI? Consulta la nostra guida sul Modulo SECCI per conoscere quali informazioni potrai trovare prima di stipulare il tuo contratto di prestito

Esempio di calcolo della rata di un prestito

Ipotizziamo che tu sia interessato a richiedere un prestito personale di € 10.000 per una durata di 60 mesi e che abbia un TAEG al 5%. Ecco come calcolare la rata dovuta:

Calcola la rata per il tuo prestito personale

Hai bisogno di un prestito personale per completare i tuoi lavori di ristrutturazione? Realizza subito la casa dei tuo sogni in pochi click e scegli tutta la convenienza di 👉 ConTe.it prestiti grazie alla nostra piattaforma:
 
📲 100% Digital
🚀Esito veloce
🔒 Sicura